El Proyecto de Unidad y Ministerio de Justicia de Topeka (JUMP) tiene una larga historia de defensa de la reforma de los préstamos de día de pago, pero se han enfrentado a un rechazo significativo, especialmente de los legisladores conservadores que se niegan a priorizar el tema. A pesar de varios intentos de propuestas de reforma, la organización se ha enfrentado a una serie de reveses mientras el reloj se acaba. Sin embargo, los habitantes de Kansas están hablando alto y claro: ahora es el momento de actuar.

Topeka JUMP es una organización sin fines de lucro que busca un cambio sistemático a través de cambios en las políticas y la financiación y proporciona un vehículo poderoso para los grupos marginados en el condado de Shawnee, Kansas. Tradicionalmente trabajan con cambios municipales y de todo el condado, siguiendo un proceso simple de escuchar primero, investigar, organizar y establecer relaciones con inversionistas locales en su trabajo.

Si bien siempre sintieron que la reforma de los préstamos de día de pago era una prioridad, se dieron cuenta de que los desafíos a nivel municipal y del condado podrían ser difíciles de superar. Entonces, lo incorporaron a su plan estratégico y se enfocaron en hacer crecer su organización y el poder de su gente. Después de escuchar más y más historias sobre las personas que se aprovechan de los préstamos de día de pago engañosos y depredadores, la organización decidió cambiar su enfoque del problema.

Topeka JUMP ahora sirve como la organización principal de una coalición estatal dedicada a ayudar a los residentes de Kansas afectados por los préstamos de día de pago y proteger a los futuros prestatarios. La Coalición para la Reforma de Préstamos de Día de Pago de Kansas está utilizando el poder de la narración de historias para subrayar la importancia de tomar medidas oportunas sobre este tema. Los préstamos de día de pago en Kansas actualmente no están regulados y las personas vulnerables en situaciones desesperadas están pagando un precio irrazonable.

Campaña por la Reforma

Para ayudar a aliviar a sus comunidades de estos préstamos depredadores, la Coalición para la Reforma de Préstamos del Día de Pago de Kansas propone tres cambios importantes:

  • Un tope en las tasas de interés.
  • Reglamento que permite el pago a plazos.
  • Un monto de reembolso limitado.

Actualmente, las tasas de interés en Kansas no están reguladas, lo que significa que las empresas que ofrecen préstamos de día de pago pueden cobrar la tasa que deseen. Según la investigación de Pew, uno de los principales socios de esta campaña, la tasa de interés promedio en Kansas es del 391 %. Las personas que ya enfrentan problemas financieros y buscan un préstamo de día de pago como un bote salvavidas se ahogan en deudas, a veces se les pide que paguen casi cuatro veces el valor del préstamo original. Limitar las tasas de interés por sí sola es una regulación que disminuiría significativamente la carga para los futuros prestatarios.

Otra regulación por la que lucha la Coalición es la capacidad de establecer un plan de pago. Los prestatarios pueden demostrar que tienen ingresos que exceden el monto del préstamo, pero esto no tiene en cuenta el costo de vida. Cuando llega el día de pago y el préstamo vence en su totalidad, a menudo es imposible para los prestatarios pagar la totalidad del préstamo, así como mantenerse al día con el alquiler, los servicios públicos, los comestibles y otras facturas. Las cuotas de pago brindarían a los prestatarios una opción de pago razonable sin verse obligados a obtener un segundo préstamo o enfrentar cargos adicionales por la falta de pago.

Por último, la Coalición solicita un monto de reembolso limitado. Limitar esta cantidad para que no pueda exceder el 5% del cheque de pago ayuda a mantener razonable la cantidad de reembolso requerida, especialmente en combinación con los otros cambios propuestos.

Un ciclo de deuda

Según la investigación de Pew, la mayoría de los préstamos de día de pago (69 %) se usan para gastos mensuales recurrentes, incluidos el alquiler, las facturas de servicios públicos y los alimentos, y la segunda razón principal (16 %) es para cubrir una emergencia u otro costo inesperado. Las personas que intentan mantener las luces encendidas y la comida en la mesa son atraídas por la promesa de dinero fácil y rápido, sin prever los problemas que se avecinan. Cuando llega su próximo día de pago, también lo hace la factura de su préstamo de día de pago. Si aún tienen que recuperarse de su emergencia financiera, posponen el pago del préstamo (e incurren en intereses ridículos) o solicitan otro préstamo, lo que promueve el ciclo.

La directora ejecutiva de Topeka JUMP, Shanae’ Calhoun, cree que existe una idea errónea común acerca de quién se ve afectado por el ciclo de deuda causado por los préstamos de día de pago que contribuye a la inacción. Si bien muchos piensan que este problema solo afecta a las personas que no tienen ingresos y dependen de préstamos sin intención ni medios para devolverlos, la verdad es todo lo contrario. Los préstamos de día de pago requieren prueba de ingresos, específicamente prueba de que una persona tiene los ingresos para pagar el préstamo en su próximo día de pago, así como prueba de una cuenta bancaria. Los afectados son los consumidores principales y, como enfatiza la Coalición, esto le puede pasar a cualquiera.

“La desesperación es la característica número uno”, dijo Calhoun. “Las personas que corren mayor riesgo son aquellas que se encuentran en una situación vulnerable y desesperada para la que no estaban preparadas. Eso literalmente significa que cualquiera de nosotros puede verse impulsado a detenerse en una tienda de préstamos de día de pago en cualquier momento y yo soy una de esas personas”.

La experiencia personal de Calhoun con los préstamos de día de pago alimenta su dedicación para ayudar a otros a escapar del mismo ciclo de deuda en el que ella cayó. Durante un período de transición entre la universidad y su primer trabajo, obtuvo un préstamo de día de pago, queriendo pagar la factura de su automóvil a tiempo. Sin embargo, mientras que los beneficios no tradicionales del préstamo de día de pago fueron útiles en el momento, el plazo de amortización y la tasa de interés no lo fueron.

Para Calhoun y muchos otros, los préstamos de día de pago ofrecen una solución rápida que parece demasiado buena para ser verdad, porque lo es. A diferencia de los préstamos tradicionales de una institución financiera (como un banco o cooperativa de crédito), los préstamos de día de pago ofrecen montos en dólares más pequeños, plazos más rápidos, tarifas de préstamo iniciales más bajas y otros beneficios. Sin embargo, los préstamos deben pagarse en su totalidad antes del próximo día de pago, lo que simplemente no es realista.

Según la Coalición, 170.000 habitantes de Kansas utilizan préstamos de día de pago anualmente. El prestatario promedio se inscribe en un préstamo de dos semanas pero permanece endeudado durante medio año después de quedar atrapado en este círculo vicioso. Incluso los habitantes de Kansas que no piden prestado personalmente se ven afectados, ya que estos préstamos a menudo se otorgan a prestamistas de fuera del estado, en lugar de reinvertirlos en la economía de Kansas. La regulación de los préstamos de día de pago de Kansas, aunque sea mínimamente, ahorraría a los habitantes de Kansas decenas de millones de dólares cada año.

El culpable en el corazón de este problema es la naturaleza engañosa y depredadora de la industria de préstamos de día de pago de Kansas. Las empresas que ofrecen estos préstamos no son, por definición, “instituciones financieras”. Esto crea una laguna que esencialmente les permite reinar libremente sobre los términos de sus préstamos sin estar regulados por las mismas leyes a las que están obligados los bancos y las cooperativas de crédito.

“Es sorprendente que esta industria no solo esté subregulada, no hay un límite en los intereses y las tarifas”, dijo Steve Schiffelbein, miembro de la Iglesia Católica Madre Teresa que forma parte de la junta directiva de Topeka JUMP. “Podrían cobrar tanto como quisieran y no se les encontraría infringiendo una ley en el estado de Kansas. Eso no se alinea con nuestros valores como pueblo, como habitantes de Kansas, como personas de fe, incluso como empresarios o dueños de negocios. No se alinea con nuestros valores para aprovechar a las personas como lo está haciendo esta industria hoy”.

Una cuestión de moralidad

La Coalición para la Reforma de Préstamos de Día de Pago de Kansas cuenta con el firme respaldo de la comunidad religiosa, un respaldo demostrado por sus miembros de varios grupos religiosos en todo el estado. Sin embargo, los legisladores conservadores de Kansas que elevan los valores compartidos con estas comunidades se quedan cortos cuando se trata de la reforma de los préstamos de día de pago.

La reverenda Sarah Marsh, socia de la coalición: El Equipo de Misericordia y Justicia de la Conferencia de las Grandes Llanuras de la Iglesia Metodista Unida, encuentra “fascinante” la frecuencia con la que se ha encontrado con políticos que hablan de fe, pero que continuamente dicen que la reforma de los préstamos de día de pago necesita más tiempo, más trabajo, o simplemente no está en la parte superior de su lista. “Siempre es impactante escuchar algo que parece algo tan simple que ayudaría a los humanos en nuestras comunidades a no ser tan importantes políticamente en este momento, a ser algo a lo que llegaremos más adelante”, dijo.

Marsh cree que este problema afecta a todos, ya sea que se den cuenta o no, porque, en última instancia, nadie quiere que se aprovechen de su familia o amigo. “En un momento en el que hay tantas cosas en las que estamos culturalmente polarizados, la reforma de los préstamos de día de pago es una de esas cosas en las que podemos estar de acuerdo y que debe suceder”, dijo. “Ese no es un tema político, no tiene nada que ver con la política partidista, y por eso tengo muchas esperanzas en esta campaña porque siento que puede ser unificadora”.

Aunque el apoyo de la comunidad religiosa a esta iniciativa es fuerte, el cabildeo de los préstamos de día de pago, actualmente, es desafortunadamente más fuerte. Sin embargo, Schiffelbein, Marsh y otros líderes locales están seguros de que la moralidad saldrá adelante. “En última instancia, ganará una narrativa que eleve una economía moral y la dignidad humana”, dijo Schiffelbein.

Comparte tu historia

Debido a la “significativa lucha entre la moralidad y el poder del dinero”, como dice Calhoun, es imperativo que los legisladores sientan la presión pública para que dejen de demorarse en este tema. Independientemente del partido político o la afiliación, la reforma de los préstamos de día de pago de Kansas sin duda ayudaría a las personas a las que se supone que sirven sus legisladores.

Hasta este punto, la Coalición ha incluido testimonios personales en su campaña, con la esperanza de arrojar luz sobre lo que realmente significa para los electores enfrentar una tasa de interés del 391 % cuando ya son financieramente vulnerables y están atrapados en un ciclo de deuda. “A veces, cuando hay mucho en juego, es importante poner una cara con un número”, dijo Calhoun. “Estamos hablando de honrar la dignidad humana de las personas. Eso es lo que hace que las historias sean tan reales”.

Las personas de las que se aprovechan estos préstamos depredadores incluyen a habitantes de Kansas de todos los ámbitos de la vida. Los testimonios que ha recopilado la campaña incluyen las voces y las historias de padres solteros, dueños de negocios, juntas sin fines de lucro, grupos religiosos, la Oficina del Comisionado del Banco Estatal y más. Las personas de las áreas rurales y urbanas se ven afectadas, y los residentes de bajos ingresos y con poca educación son especialmente afectados.

La Coalición insta a los habitantes de Kansas a tomar medidas compartiendo su historia. “Las historias humanas y las vidas humanas de los habitantes de Kansas son de lo que realmente se trata”, dijo Marsh. “Los números no nos van a ayudar a conectarnos como lo hacen las historias”.

Los habitantes de Kansas pueden apoyar esta campaña escribiendo, llamando y reuniéndose con sus representantes y senadores. La Coalición también ofrece una plantilla para ayudar a las personas a escribir a los legisladores, pidiéndoles que protejan a los prestatarios de Kansas de los préstamos abusivos.

Las personas y organizaciones también pueden ponerse en contacto con la Coalición para obtener más información sobre los próximos eventos e información sobre reuniones.

Para obtener más información sobre este problema y cómo participar, visite el sitio web de la Coalición: https://kspaydayreform.wixsite.com/website 

La página de Facebook de la Coalición también ofrece más información y recursos, incluido este testimonio del obispo Sáenz.